2025年以来，银行卡频繁遭遇境外盗刷的事件引发关注。
券商中国记者注意到，2026年元旦假期前后，社交媒体平台中反映信用卡、借记卡遭盗刷的内容有所增多，国有大行、股份行以及地方中小银行等商业银行均有涉及。
除了帮助持卡人锁卡挂失外，为保证用户资金安全、优化风控体系，湖南、广东、吉林、河北、湖北等多地中小银行主动关闭旗下借记卡的跨境交易功能。业内人士指出，该举措可暂时降低客户资金安全风险，但长久来看，银行仍需从客群细分、风控体系、交易系统等方面进行根本优化。
深夜的“消费短信”
“我凌晨2点多手机弹出交易短信，早上醒来才看见。”家住深圳的林女士（化名）告诉券商中国记者，自己使用的是国有大行的Visa信用卡，元旦假期时曾在日本使用，但该短信发送时自己人已回国一星期，且经其回忆，并没有未付款的境外消费，因此自己是遭遇信用卡盗刷。
庆幸的是，林女士在回国后第一时间将“境外支付锁”开启，关闭跨境支付功能，所以盗刷并未成功。但许多人并没有这么幸运，在社交媒体平台上，多位网友分享了信用卡遭盗刷的经历，少则数百元，更有人因此损失上万元，难以追回。
值得注意的是，盗刷事件并不只发生在信用卡中，李女士（化名）表示，自己的储蓄卡在去年12月遭遇多笔盗刷，累计损失超1万元，目前已报警立案。
“盗刷事件背后存在多重原因。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，一方面是境外商户端、收单机构的信息安全防护水平参差不齐，卡片敏感信息易被黑灰产窃取，而盗刷黑产已形成自动化、规模化的运作链条，跨境流动性强导致打击难度大；另一方面则是中小银行的跨境风控预警和处置能力不足，容易形成监控盲区；此外，部分持卡人境外用卡安全意识薄弱，在非正规商户刷卡、随意透露卡片信息，也会进一步放大盗刷风险。
多家中小银行关闭借记卡跨境功能
盗刷事件发酵后，吉林、河北、广东、湖北等地银行公告，将关闭所发行借记卡的境外交易功能。梳理来看，本次调整银行以村镇银行为主，包括吉林前郭县阳光村镇银行、吉林省公主岭华兴村镇银行、广东五华惠民村镇银行、河北文安县惠民村镇银行、荆门东宝惠民村镇银行。
根据吉林省公主岭华兴村镇银行公告，为进一步保障客户账户资金安全，防范银行卡境外交易风险，全面提升金融服务质量与系统运行稳定性，自2026年1月1日(含)起，该行发行的所有借记卡将关闭境外交易功能。
具体来看，关闭范围包括但不限于在境外(含港澳台地区)的ATM取现、POS机刷卡消费等。该行表示，借记卡在境内的所有金融服务，包括存取款、转账、POS消费、线上支付、投资理财等均可正常使用，客户的资金安全与账户权益不受任何影响。
陆续加入调整阵营的村镇银行业务调整范围与前述公告基本一致。王蓬博告诉记者，与国有大行、股份行相比，多家村镇银行公告在境外使用场景和生态较少，关闭该功能可以在影响较小的情况下，最大限度地保证持卡人的资金安全。
“核心是风险防控压力与自身能力不匹配的结果。”王蓬博指出，一方面，境外交易存在盗刷、跨境洗钱、电信网络诈骗等风险，且这类风险具备隐蔽性、跨区域特性，而村镇银行在风控模型搭建、交易实时监测及事后追溯等方面能力薄弱，难以有效应对；另一方面，监管层对反洗钱、反电信诈骗的要求持续趋严，跨境业务合规成本居高不下，再加上村镇银行服务的县域、农村客群境外交易需求极低，关停该功能成为必然。
非永久退出境外板块
虽关闭跨境支付功能的村镇银行陆续增多，但多位业内人士向券商中国记者表示，村镇银行、农信社等地方银行业金融机构关停境外交易功能，并不意味着放弃境外金融板块。
王蓬博指出，长期来看，若持续暂停可能流失有境外支付需求的零售客户，金融机构将同时损失跨境交易手续费及关联的消费金融、财富管理等中间业务收入。因此，未来中小银行肯定不会永久性退出跨境业务，但可以对低附加值、高风险的零散境外交易保持限制，针对留学、跨境电商等可核验的场景化业务逐步恢复，也可以通过接入大型银行、持牌支付机构的成熟风控与清算体系，以合作模式开展跨境业务。
往前追溯，这并不是业内首次出现关闭跨境交易功能。2025年6月，湖南省农信联社曾发布“关于农商银行关闭部分借记卡跨境交易”的公告，根据风控政策调整，该行将陆续对部分借记卡暂行关闭跨境交易功能。
该通知强调，用户若有跨境交易需求，可登录该行手机银行客户端重新申请开通，后续如需再次关闭或开通跨境交易，也可在同路径自主关闭和开通。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，近期，银行卡境外盗刷风险上升，村镇银行等中小银行暂时进行功能调整无可厚非，能够有效维护金融消费者合法权益。前述湖南农信联社的做法值得借鉴，未来，中小银行可根据客户需求差异化开通境外支付功能。同时，银行仍需增强大数据风控、交易监测等科技金融实力，从根本上降低盗刷风险。
排版：汪云鹏
校对：王蔚
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